[디자인씽킹] 첫 번째 원칙과 디자인 사고를 통해 이슬람 은행을 재구상

모든 위대한 변화는 간단한 질문에서 시작됩니다. 처음부터 새로 구축해야 한다면 어떻게 하시겠습니까? Apple은 컴퓨터를 재설계할 때 이렇게 물었습니다. Tesla는 자동차를 재구성할 때 이렇게 물었습니다. bKash는 은행 온보딩의 장벽을 허물면서 이렇게 물었습니다.

오늘날 이슬람 은행도 같은 질문을 해야 합니다.

수년 동안 우리는 올바른 모델을 구축하는 대신 기존 모델을 수정하려고 노력했습니다. 우리는 형식을 디지털화했지만 철학은 디지털화하지 않았습니다. 우리는 서류 작업을 자동화했지만 신뢰하지는 않았습니다. 그 결과는 어디에서나 볼 수 있습니다. 기존 은행은 더 빨라졌지만 이슬람 은행은 좀처럼 단순해지지 않았습니다. 그러나 할랄 투자 및 실물 자산 지원에 대한 요구 사항과 함께 리바(이자), 가라르(과도한 불확실성), 메이시르(도박)에 대한 금지와 같은 이슬람 경제의 기초는 자연스럽게 투명하고 검증 가능한 디지털 시스템과 일치합니다. 누락된 것은 샤리아 의도가 아니라, 그 의도를 실제 경험으로 전환하는 데 필요한 디자인 사고입니다.

무엇이 잘못되었나요?

방글라데시의 이슬람 은행의 비극은 샤리아 준수가 부족하다는 것이 아닙니다. 비극은 규정 준수가 모든 목적이 되었다는 것입니다. 경제철학으로 시작된 것이 절차주의 종교가 되었습니다.

이슬람 금융은 리바 없이 공정한 수익을 추구하는 투자자를 보호하고, 보장된 이자가 아닌 이익 공유를 통해 예금자를 보호하고, 자본이 생산적인 할랄 활동으로만 흐르도록 보장함으로써 사회에 봉사하는 세 가지 이유 때문에 존재합니다. 가라르 금지는 투명성을 요구합니다. Maysir의 금지는 실제 자산 지원을 요구합니다. 리바 금지에는 위험 분담이 필요합니다. 이는 제약이 아니라 보다 공정한 금융을 구축하기 위한 설계 원칙입니다.

그러나 구현은 철학을 배반했습니다. 인구의 90% 이상이 이러한 윤리적 틀을 공유하고 있는 방글라데시에서는 이슬람 은행이 마치 방어적인 소수 집단에 봉사하는 것처럼 운영됩니다. 상품은 기존 은행 업무를 그대로 따르지만 더 무거운 서류 작업이 필요합니다. 위험 공유에 대한 기본 약속에도 불구하고 위험 관리는 담보에 의존합니다. 소득이 일정하지만 재산이 없는 여성 기업가는 자금 조달에 접근할 수 없습니다. 이슬람 경제학은 상속된 자산 없이도 참여할 수 있도록 정확하게 설계되었음에도 불구하고 말입니다.

이는 기관이 목적과 준수를 혼동했기 때문에 발생했습니다. 첫 번째 원칙 사고는 다른 질문을 던지게 합니다. 이슬람 금융이 할랄 자본 배치를 보장하면서 리바, 가라르, 메이시르를 제거하기 위해 존재한다면 왜 금융 결정이 불투명하고 담보에 의존하며 실제 가치를 창출하는 사람들이 접근할 수 없는 걸까요?

디자인적 사고와 이슬람 원칙의 만남

디자인 사고는 마찰을 단순화하고 제거하도록 요구합니다. Apple은 iPhone을 만들 때 키패드를 개선한 것이 아니라 키패드를 제거했습니다. Tesla는 Model S를 제작할 때 엔진을 최적화한 것이 아니라 제거했습니다.

이러한 사고방식은 자연스럽게 이슬람 금융과 일치합니다. 샤리아 금지는 그 자체로 복잡하지 않고 단순화하기 위한 설계 제약입니다. 리바가 없다는 것은 모든 당사자가 투명한 이익 공유를 볼 수 있다는 것을 의미합니다. 가라르가 없다는 것은 계약이 명확하고 정보가 완전해야 함을 의미합니다. 메이시르가 없다는 것은 투자가 투기가 아니라 실제 경제 활동과 연결되어야 한다는 것을 의미합니다. 할랄 심사는 자본 배치가 추적 가능하고 검증 가능해야 함을 의미합니다. 이러한 원칙은 투명성, 책임성, 실물 부문 연계를 요구합니다. 이는 디지털 인프라가 대규모로 구현하는 것과 정확히 같습니다.

그러나 현재 시스템은 명확성을 서류 작업으로, 투명성을 위원회 승인으로 대체합니다. 디자인 사고는 기술이 어떻게 샤리아 원칙을 수동 검토를 통해 시행하는 대신 건축에 내장할 수 있는지 묻습니다.

이슬람 은행이 실제로 해야 할 일

첫 번째 원칙 사고는 상속된 관행을 제거하고 시스템이 근본적으로 달성해야 하는 것이 무엇인지 묻습니다. 이슬람 은행은 리바, 가라르, 메이시르를 금지하고 모든 자본이 할랄 목적으로 흐르도록 보장하면서 실제 경제 활동에 자금을 조달하기 위해 존재합니다. 다른 모든 것은 축적된 잔여물이며 종종 이러한 원칙과 모순됩니다.

오늘날 방글라데시의 무슬림 다수 인구를 위해 이슬람 은행을 재건한다면 샤리아 준수를 기존 대출보다 더 불투명하고 확인하기 어렵게 만들까요? 아니요. 우리는 모든 원칙이 지속적으로 검증되는 시스템을 구축할 것입니다. 거래는 실제 경제 활동을 증명하고, 디지털 기록은 완전한 투명성을 통해 가라르를 제거하고, 이익 공유는 자동으로 계산되며, 할랄 심사는 플랫폼 아키텍처에 내장되어 있습니다.

실패는 철학이 아니라 실행에 있습니다.

bKash는 앞으로 나아갈 길을 보여주었습니다.

bKash는 신뢰 부족을 거래 데이터로 대체하여 확장되었습니다. 담보 요구 사항 없이 10억 명이 넘는 사용자가 온보딩했습니다.

이슬람 은행은 거래 내역이 실제 경제 활동을 입증하고(가라르 제거), 디지털 기록이 이익 공유를 투명하게 만들고(리바 분쟁 제거), 시장 데이터가 생산적인 자본 사용을 검증한다면(할랄 배치 보장), 이슬람 은행은 마침내 샤리아 원칙을 시행하기보다는 내재시켜 대규모로 포괄적으로 목적을 달성할 수 있다는 점을 인식해야 합니다.

첫 번째 원칙 청사진

장인, 농부, 재단사, 소규모 소매업체가 즉시 참여하는 이슬람 디지털 시장을 상상해 보세요. 그들의 거래는 판매된 실제 상품(maysir 없음), 명확한 조건 기록(gharar 없음), 디지털 방식으로 추적되는 이익 공유(riba 없음), 할랄 기준에 따라 검증된 비즈니스 활동 등 샤리아 요구 사항을 자동으로 충족하는 투명한 기록을 생성합니다.

Gazipur에서 3개월 동안 47건의 거래를 완료한 여성 재단사를 생각해 보세요. 그녀의 판매는 실제 경제 활동을 증명합니다. 그녀의 디지털 기록은 gharar를 제거합니다. 그녀의 사업은 할랄 심사를 통과했습니다. 모든 샤리아 요구 사항이 이미 거래 데이터로 확인되었기 때문에 Murabaha 요청은 몇 분 안에 승인됩니다. 이는 이슬람 원칙을 타협한 것이 아니라 실질적으로 이행한 것입니다.

수동 규정 준수에서 내장된 샤리아까지

이슬람 은행의 다음 단계는 샤리아 준수가 절차가 아닌 구조적 플랫폼을 구축하는 기관에 의해 주도될 것입니다. 스마트 계약은 이슬람 규칙을 직접 인코딩할 수 있습니다. 거래 상대방 및 비즈니스 활동에 대한 자동 할랄 심사, 공급망 통합을 통한 실제 자산 지원에 대한 지속적인 검증, 실시간으로 실행되는 투명한 이익 공유 계산, 모든 거래 단계에서 완전한 정보 공개를 통한 가라르 제거 등이 있습니다.

예를 들어, Murabaha 계약은 기본 자산이 존재하는지 자동으로 확인하고, 사전 합의된 비율에 따라 이익 분배를 계산하고, 모든 단계를 불변하게 기록하므로 계약 조건에 대한 분쟁이 구조적으로 불가능해집니다.

이러한 변화에는 더 강력한 데이터 거버넌스와 코드의 명확한 샤리아 논리가 필요합니다. 그러나 이는 또한 모든 거래가 리바(riba), 가라르(gharar), 메이시르(maysir)에 대한 금지 사항을 충족하도록 보장하면서 이슬람 은행이 대규모로 운영될 수 있도록 해줍니다. 투명성은 지속됩니다. 책임은 자동적으로 발생합니다.

이슬람 경제학이 수월하다고 느껴질 때

다음 세대는 이슬람 은행이 서류상으로 샤리아를 준수한다는 이유로 이슬람 은행을 선택하지 않을 것입니다. 그들은 공정하고 투명하며 수월하다고 느끼기 때문에 그것을 선택할 것입니다. 이익 공유가 가시화되고 할랄 심사가 자동으로 이루어지며 접근이 담보가 아닌 기여에 따라 달라지면 이슬람 경제학은 더 이상 논쟁이 아닌 경험이 됩니다.

경험적 현실을 생각해 보십시오. 이슬람 은행은 방글라데시 은행 자산의 약 23%를 통제하고 있지만, 90%의 무슬림 인구에게 서비스를 제공하고 있음에도 불구하고 영세 기업과 중소기업에 서비스를 제공하는 비중은 불균형적으로 낮습니다. 이러한 격차는 수요 실패로 인한 것이 아니라 설계 실패로 인한 것입니다.

행동하는 순간

이슬람 경제학은 재창조가 필요하지 않습니다. 이슬람 경제학을 모호하게 만드는 관료주의로부터의 해방이 필요합니다. 할랄 투자 및 실물 자산 지원에 대한 요구 사항과 결합된 리바(riba), 가라르(gharar) 및 메이시르(maysir)에 대한 금지는 기존 은행보다 투명한 디지털 시스템에 더 자연스럽게 적합합니다.

지금 필요한 것은 제도적 용기와 전술적 명확성이다. 방글라데시 은행은 특히 샤리아를 준수하는 디지털 플랫폼을 위한 규제 샌드박스를 구축해야 합니다. 즉, 말레이시아의 AI 중심 SME 금융 모델과 인도네시아의 핀테크 지원 zakat 시스템에서 학습하면서 방글라데시의 고유한 상황, 즉 90%의 무슬림 인구가 여전히 이슬람 은행의 지원을 받지 못하는 상황에 맞게 설계해야 합니다.

이슬람 은행은 단순히 지점을 디지털화하는 것이 아니라 핀테크 기업과 협력하여 시장 인프라를 구축해야 합니다. 샤리아 이사회는 거래별 승인에서 아키텍처 검토로 초점을 전환해야 합니다. 플랫폼이 위반을 절차적으로 감지하기보다는 구조적으로 불가능하게 만들도록 설계해야 합니다.

도구가 존재합니다. 철학은 늘 존재해왔습니다. 인구는 이미 정렬되었습니다. 우리에게 필요한 것은 우리가 잘못 만들었다는 것을 인정하는 지적 정직성과 그것을 올바르게 만들려는 제도적 의지입니다. 그렇게 되면 이슬람 은행은 기존 금융의 대안이 될 수 없습니다. 리바 없이 투자자를 보호하고, 투명성을 통해 예금자를 확보하고, 실제 경제 활동에서 검증된 할랄 투자를 통해 사회에 봉사하는 것이 금융이 되어야 할 일이 될 것입니다.

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스케치: TBS

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스케치: TBS